Infektionsklausel in der BU: Tätigkeitsverbot nach § 31 IfSG und was in den Bedingungen stehen sollte

Eine Infektionsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung bewirkt, dass ein behördliches Tätigkeitsverbot nach § 31 IfSG als Berufsunfähigkeit gilt, auch wenn Sie gesundheitlich noch arbeiten könnten. Sie gilt nur, wenn sie im Vertrag steht; die Mindestdauer beträgt in den geprüften Bedingungen sechs Monate, beim Teilverbot unterscheiden sich die Klauseln (Stand 25.10.2026).

Was regelt § 31 IfSG?

Das Infektionsschutzgesetz erlaubt der zuständigen Behörde, die Ausübung bestimmter beruflicher Tätigkeiten ganz oder teilweise zu untersagen. Das gilt für Kranke, Krankheitsverdächtige, Ansteckungsverdächtige und Ausscheider; Satz 2 erweitert es auf sonstige Personen, die Krankheitserreger so in oder an sich tragen, dass im Einzelfall die Gefahr einer Weiterverbreitung besteht (§ 31 IfSG). Das Verbot kann also eine Person treffen, die selbst nicht arbeitsunfähig ist – und genau darin liegt das Problem für die BU. Mehr zur Vorschrift und zum Ablauf lesen Sie auf der Seite Tätigkeitsverbot nach § 31 IfSG.

Denn die Berufsunfähigkeit setzt nach § 172 Abs. 2 VVG voraus, dass Sie Ihren Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls nicht mehr ausüben können. Ein Verbot aus Gründen des Infektionsschutzes passt nicht ohne Weiteres in diese Definition. Ohne eine ausdrückliche Klausel kann der Versicherer einwenden, dass keine Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen vorliegt. Die Alte Leipziger beschreibt das in einem Infoblatt ähnlich: Der Betroffene könne seinen Beruf aufgrund seines Gesundheitszustands im Allgemeinen noch ausüben, dürfe es aber aus rechtlichen Gründen nicht; Versicherer ohne Klausel könnten die Leistung verweigern.

Was leistet eine Infektionsklausel?

Die Klausel stellt ein Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz der Berufsunfähigkeit gleich. Die Bedingungswerke gestalten sie unterschiedlich aus. Vier Merkmale entscheiden darüber, ob sie im Ernstfall hilft:

Wie lange muss das Tätigkeitsverbot dauern?

Hier sind die Angaben im Netz scheinbar widersprüchlich, in den geprüften Bedingungen aber ziemlich einheitlich: sechs Monate. Der Streit entsteht an anderer Stelle, nämlich bei der Frage, wie die sechs Monate gezählt werden. Swiss Life formuliert, das Verbot müsse für sechs Monate ununterbrochen bestanden haben „oder für sechs Monate ununterbrochen verfügt wird“ – es genügt also eine Verfügung, die auf sechs Monate angelegt ist. In der Marktauswertung lässt ein Teil der Werke eine Prognose genügen, andere verlangen, dass der Zeitraum bereits abgelaufen ist. Zwei Werke verlangen sogar mehr als sechs Monate.

Die Folge für Sie: Bei einer Klausel mit „abgelaufen“-Erfordernis fließt die BU-Rente erst nach dem sechsten Monat, bei einer Prognoseklausel schon früher. Wer den Unterschied nicht kennt, vergleicht zwei Klauseln mit dem Stichwort „sechs Monate“, die sich im Ergebnis um Monate unterscheiden. Fragen Sie deshalb gezielt nach dem Satzteil „verfügt wird“ oder einer vergleichbaren Prognoseformulierung.

Teilverbot oder Vollverbot: Warum die Quellen sich widersprechen

Die wichtigste Unstimmigkeit betrifft den Umfang. Manche Vermittlerseiten schreiben, die Klausel greife nur bei vollständigem Verbot; andere nennen die 50-Prozent-Schwelle. Beides stimmt – für unterschiedliche Bedingungswerke:

• Swiss Life erfasst nach Ziffer 1.2 der Bedingungen ein „teilweises oder vollständiges“ Verbot gemäß § 31 IfSG, verlangt aber, dass das Verbot zu einem Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 Prozent führt. Dieselbe Formulierung steht in den Fassungen 09.2018, 04.2020 und 07.2021.
• Alte Leipziger stellt in einem Infoblatt klar, dass viele Mitbewerber ein „vollständiges Tätigkeitsverbot“ fordern, und verweist auf Auskünfte von Gesundheitsbehörden sowie eine Recherche von Franke & Bornberg, wonach in der Praxis fast ausschließlich Teil-Tätigkeitsverbote ausgesprochen werden. Das Infoblatt bezieht sich auf Medizinstudierende und die prägende Teiltätigkeit „Behandlung am Patienten“.
• LV 1871 nennt in ihrem Wiki sowohl vollständige als auch teilweise Verbote; das Verbot muss in der Regel mindestens 50 Prozent der zuletzt ausgeübten Tätigkeit betreffen, bei einer „prägenden Teiltätigkeit“ kann auch weniger genügen.
• InterRisk knüpft nach den uns vorliegenden Auszügen (Bedingungen B912, Stand 06.2016) an ein vollständiges Verbot von mindestens sechs Monaten an; der Anspruch entfällt bei Aufhebung. Das Original-PDF war am 25.10.2026 unter der bekannten Adresse nicht mehr abrufbar, weshalb wir diese Angabe als nicht erneut geprüft kennzeichnen und keine Aussage über aktuelle Tarife treffen.

Die Marktauswertung eines Vermittlers (26 Bedingungswerke, ausgewertet am 26.07.2026) fasst es so zusammen: 25 enthalten eine Klausel, 19 davon lassen ein Teilverbot genügen, sechs verlangen ein Vollverbot. Ein Beispiel dort: Eine Oralchirurgin mit einem Teilverbot von 65 Prozent erfüllt die Voraussetzungen der Teilverbot-Klauseln, nicht aber die der Vollverbot-Klauseln. Eine bloße Anordnung des Arbeitgebers ist in keiner geprüften Klausel ein Verbot nach § 31 IfSG.

Und noch ein Befund aus der Praxis, den die Alte Leipziger und die Auswertung übereinstimmend berichten: Behörden verbieten häufig nur einen Teil der Tätigkeit, etwa invasive Eingriffe, oder die Beschäftigte wird über den Hygieneplan aus dem invasiven Bereich genommen, ohne dass überhaupt ein Bescheid entsteht. Eine Vollverbot-Klausel läuft dann ins Leere, und eine Klausel, die einen Bescheid verlangt, ebenfalls.

Reicht die gesetzliche Entschädigung nach § 56 IfSG nicht aus?

Wer einem Tätigkeitsverbot unterliegt und dadurch einen Verdienstausfall erleidet, erhält nach § 56 Abs. 1 IfSG eine Entschädigung in Geld. Für die ersten sechs Wochen wird sie in Höhe des Verdienstausfalls gewährt; ab Beginn der siebten Woche sind es 67 Prozent des Verdienstausfalls, höchstens 2.016 Euro für einen vollen Monat (§ 56 Abs. 2 IfSG, abgerufen 25.10.2026). Als Verdienstausfall gilt das Nettoarbeitsentgelt, bei Selbstständigen ein Zwölftel des Arbeitseinkommens. Arbeitnehmern zahlt der Arbeitgeber die Entschädigung für längstens sechs Wochen aus und bekommt sie auf Antrag von der Behörde erstattet; Anträge sind innerhalb von zwei Jahren nach Ende der Maßnahme zu stellen. Kein Anspruch besteht, wenn das Verbot durch eine zumutbare Schutzimpfung oder Prophylaxe hätte vermieden werden können.

Die Tabelle zeigt, warum das Argument „der Staat zahlt ja“ nur für die ersten Wochen trägt: Je höher das Netto, desto größer die Lücke, denn der Deckel von 2.016 Euro wirkt bereits ab einem Netto von etwa 3.009 Euro. Die Infektionsklausel greift erst nach der Mindestdauer von sechs Monaten – die Monate dazwischen tragen Entschädigung, Rücklagen und gegebenenfalls andere Einkommen. Wir geben keine Rechtsberatung; zu Ihrem Einzelfall informiert die zuständige Landesbehörde, bei Streit ein Fachanwalt.

Für wen ist die Infektionsklausel wichtig?

Für alle, bei denen ein Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz realistisch ist. Das sind Berufe mit Patienten- oder Lebensmittelkontakt: Ärzte, Zahnärzte, Pflegekräfte, MFA/ZFA, Rettungsdienst, Hebammen und Therapeuten, aber auch Beschäftigte in Kitas oder im Lebensmittelhandel. Wir betrachten hier die Heilberufe; die Klausel gilt aber unabhängig vom Berufsfeld. Die Seite Infektionsklausel in der Pflege geht auf die Besonderheiten ein; BU für Ärzte und BU für Pflegekräfte setzen die Klausel in den Berufskontext.

Wichtig: Die Klausel ersetzt nicht den Rest der Bedingungen. Verweisung, Nachversicherung, Laufzeit bis 67 und – bei Praxisinhabern – Umorganisation sind genauso entscheidend. Und: Eine Infektionsklausel schützt vor einem Verbot, nicht vor jeder Krankheit; bei Krankheit greifen die allgemeinen Bedingungen. Als die Fachpresse 2017 über eine Auswertung von 485 Bedingungswerken aus dem April 2016 berichtete, fehlte in gut 45 Prozent (219 Werke) jede Klausel; in der Auswertung von 2026 enthalten 25 von 26 Werken eine. Der Markt hat sich verbessert, die Qualität der Formulierung bleibt aber das Prüfthema.

Wie prüfen Sie Ihre Infektionsklausel?

Welche Fragen sollten Sie dem Berater stellen?

• Steht die Infektionsklausel im Vertragstext – oder nur in der Werbung?
• Gilt sie für meinen Beruf und für alle Tätigkeiten, die ich ausübe?
• Welche Mindestdauer hat das Verbot, und genügt eine auf sechs Monate angelegte Verfügung („verfügt wird“) oder muss der Zeitraum abgelaufen sein?
• Werden Teilverbote erfasst – und ab welchem Anteil der Tätigkeit?
• Muss ein behördlicher Bescheid vorliegen, oder genügen Hygieneplan oder fachärztliches Gutachten?
• Wie lange und in welcher Höhe wird geleistet; was passiert, wenn das Verbot aufgehoben wird?
• Gibt es Ausschlüsse für bestimmte Erreger, eine Impfobliegenheit oder Wartezeiten?
• Ist eine abstrakte Verweisung ausgeschlossen (§ 172 Abs. 3 VVG)?

Mehr zum Zusammenspiel mit dem Versorgungswerk: Berufsunfähigkeit und Versorgungswerk. Ihren persönlichen Überblick bekommen Sie im Heilberufe-Check; die Klauseln-Checkliste steht im Heilberufe-Fahrplan (PDF).

Warum greift die BU ohne Klausel nicht – und worauf achten Sie im Wortlaut?

Die BU leistet, wenn Sie infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können (§ 172 Abs. 2 VVG). Bei einem Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz fehlt oft genau diese Verbindung: Sie sind unter Umständen selbst gesund oder nur Träger eines Erregers, dürfen aber Ihren Beruf nicht ausüben. Der Versicherer kann deshalb argumentieren, es liege keine gesundheitlich bedingte Berufsunfähigkeit vor. Eine Infektionsklausel nimmt ihm dieses Argument – aber nur in dem Umfang, den ihr Wortlaut vorgibt.

Daraus ergeben sich fünf Prüfpunkte, die der Experte im Wortlaut für Sie klärt. Erstens die Dauer: Ein Verbot von wenigen Wochen löst in den geprüften Bedingungen keine Leistung aus. Zweitens der Umfang: Erfasst die Klausel nur ein vollständiges Verbot, hilft sie bei einem Teilverbot – etwa einem Verbot invasiver Eingriffe bei weiterem Sprechstundenbetrieb – nicht. Drittens die Verweisung: Ist eine abstrakte Verweisung vereinbart, kann der Versicherer auf eine andere Tätigkeit verweisen, die Sie trotz des Verbots ausüben könnten. Viertens die Leistungsdauer: Endet das Verbot, endet in der Regel auch die Leistung. Das ist sachgerecht, sollte aber im Vertrag klar geregelt sein. Fünftens die Rechtsgrundlage: Swiss Life prüft die Berufsunfähigkeit infolge eines Tätigkeitsverbots laut Ziffer 1.2 ausschließlich auf Grundlage des Infektionsschutzgesetzes in der Fassung vom 01.01.2001 – ein Hinweis, dass auch die Frage, welche Fassung des Gesetzes gilt, im Wortlaut stehen kann.

Beispiele aus dem Berufsalltag

Die folgenden Szenarien sind Modellfälle zur Veranschaulichung, keine belegten Einzelfälle und keine Aussage über bestimmte Versicherer:

• Operateur mit Teilverbot: Die Behörde untersagt einer Chirurgin invasive Eingriffe, Sprechstunde bleibt erlaubt. Ob die BU leistet, hängt davon ab, ob die Klausel ein teilweises Verbot erfasst und ab welchem Anteil.
• Pflegekraft mit vollständigem Verbot: Eine Pflegefachkraft darf mehrere Monate nicht in der Pflege arbeiten. Mit Klausel und ausreichender Dauer gilt das als Berufsunfähigkeit; ohne Klausel nicht.
• MFA in der Praxis: Auch Praxispersonal kann betroffen sein. Ist die Klausel auf „Heilberufe“ beschränkt, fragen Sie, ob Ihre Tätigkeit dazugehört.
• Wartefrist: Ein Verbot kurz nach Vertragsabschluss kann an einer Wartezeit oder einem Ausschluss scheitern – fragen Sie danach.

Infektionsklausel und Versorgungswerk

Das Versorgungswerk sichert die Berufsunfähigkeit nach seiner Satzung ab. Ob ein Tätigkeitsverbot nach § 31 IfSG dort als Berufsunfähigkeit gilt, regelt die Satzung des jeweiligen Werks; die uns vorliegenden Quellen enthalten dazu keine Aussage, weshalb wir keine Behauptung aufstellen. Wer als Arzt oder Zahnarzt auf Nummer sicher gehen will, fragt sein Versorgungswerk schriftlich und klärt parallel, ob eine private BU die Klausel enthält. Mehr zum Zusammenspiel: Berufsunfähigkeit und Versorgungswerk.

Häufige Fehler beim Prüfen der Klausel

Wenn Sie diese Punkte geklärt haben, lohnt der Blick auf den Rest der Bedingungen: Nachversicherung, Umorganisation bei Praxisinhabern und Laufzeit. Der Infektionsklausel-Check fasst die Fragen in einer Ampel zusammen.

Welche Bausteine hat eine belastbare Formulierung?

Aus den gelesenen Bedingungen und der Marktauswertung lassen sich Bausteine ableiten, an denen Sie eine Klausel messen können. Das ist keine Bewertung einzelner Versicherer, sondern eine Prüfhilfe für den Wortlaut:

Ein Hinweis zur Rechtsgrundlage: Mehrere Vermittlerseiten raten, in der Klausel nicht nur auf eine einzelne Vorschrift zu verweisen, weil Tätigkeitsverbote auch in anderen Paragrafen des Infektionsschutzgesetzes vorkommen. Das ist eine Einschätzung aus Sekundärquellen; ob sie im Einzelfall trägt, klärt der Wortlaut Ihres Vertrags und im Streitfall ein Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Bestehender Vertrag oder neuer Antrag: Was ist jetzt zu tun?

Bei einem bestehenden Vertrag ist der erste Schritt, die Klausel im Bedingungswerk zu finden und mit den Prüfbausteinen abzugleichen. Fehlt sie ganz oder deckt sie nur vollständige Verbote ab, ist ein Wechsel nicht automatisch sinnvoll: Ein neuer Antrag bedeutet neue Gesundheitsfragen, einen höheren Beitrag durch das gestiegene Alter und gegebenenfalls einen Neustart der Fristen nach §§ 19 und 21 VVG. Ob eine Nachbesserung beim bisherigen Versicherer möglich ist, erfahren Sie nur dort; die Frage kostet nichts.

Bei einem neuen Antrag gehört die Infektionsklausel in die Vergleichsliste neben Verweisung, Nachversicherungsgarantie und Laufzeit. Wer Vorerkrankungen hat, sollte vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage über einen Experten stellen; im Heilberufe-Check fragen wir dazu keine Gesundheitsdaten ab. Studierende der Medizin und Zahnmedizin sollten außerdem darauf achten, dass die Klausel schon im Studium wirkt – die Alte Leipziger weist in ihrem Infoblatt eigens darauf hin, dass ein Verbot die Behandlung von Patienten und damit den Berufseinstieg verhindern kann (Stand 01.2020). Mehr dazu auf der Seite BU im Medizinstudium.

Die Entscheidung bleibt Ihre, und sie hängt von mehr ab als einer Klausel. Der Vergleich der Bedingungen, die Beitragshöhe und die Gesundheitsprüfung gehören in die Hand eines Experten, der Ihre Situation kennt. Wir selbst vermitteln keine Verträge und geben keine individuelle Empfehlung.

Was heißt das für Sie?

Die gute Nachricht: Eine Infektionsklausel gehört inzwischen zum Standard der meisten Bedingungswerke. Die weniger gute: Hinter dem gleichen Stichwort stehen sehr verschiedene Klauseln. Prüfen Sie bei einem bestehenden Vertrag, ob Teilverbote und eine Prognose der Verfügung erfasst sind. Bei einem neuen Antrag lohnt es sich, die Klausel im Wortlaut gegenüberzulegen, bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk vergleicht die Bedingungen, nennt die Fundstellen und übernimmt die anonyme Risikovoranfrage – kostenlos und unverbindlich. Wir empfehlen dabei keinen Tarif und keinen Versicherer; die genannten Bedingungen dienen nur als Beispiele für typische Formulierungen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Heilberufen (Versorgungswerk, Infektionsklausel, Nachversicherung) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versorgungswerk, keine Ärztekammer, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein das jeweilige Versorgungswerk bzw. der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Heilberufe.de. BU-Heilberufe.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.