Höhe der BU-Rente im Versorgungswerk: Zurechnungszeit, Renteninformation, Beispielrechnung

Die Höhe der BU-Rente im Versorgungswerk folgt keiner einheitlichen Formel: Jedes Werk rechnet aus Ihren Beiträgen Steigerungszahlen oder Punkte aus und ergänzt sie um eine Zurechnungszeit – bei Niedersachsen bis 60, bei Westfalen-Lippe und Nordrhein bis 62, bei Bayern bis 63 mit Abschlag. Den Euro-Betrag nennt Ihre Renteninformation (Satzungen, abgerufen 25.10.2026).

Wie rechnen die Versorgungswerke die Berufsunfähigkeitsrente?

Alle von uns gelesenen Satzungen verfolgen denselben Gedanken: Wer früh berufsunfähig wird, soll nicht nur die bis dahin erworbene kleine Anwartschaft erhalten, sondern so gestellt werden, als hätte er bis zu einem bestimmten Alter weiter eingezahlt. Diese Hochrechnung heißt „Zurechnung“ (Bayern, Baden-Württemberg), „Hinzurechnung“ (Nordrhein, Westfalen-Lippe, Niedersachsen) oder „Hochrechnung“ (Zahnärzte Berlin). Wie weit sie reicht und was sie mindert, ist von Werk zu Werk verschieden.

Die Tabelle zeigt zwei Dinge. Erstens ist „bis 62“ nicht überall richtig: Wer eine Vergleichsseite mit einheitlicher Zurechnung liest, sollte die Satzung gegenprüfen. Zweitens wirken Abschläge und Deckelungen, die in Tabellen meist fehlen. Beim VZB schlägt die Minderung mit 24 bis 33,6 % deutlich zu Buche – ein Beispiel dafür, dass „Zurechnung“ nicht automatisch „volle Rente“ heißt.

Was ist die Steigerungszahl, und warum ist der Durchschnitt wichtig?

Die meisten Werke vergeben für jedes Beitragsjahr eine Steigerungszahl oder Jahresleistungszahl. Sie bildet ab, wie viel Sie im Verhältnis zum Durchschnittsbeitrag aller Mitglieder eingezahlt haben. Die Summe aller Zahlen, multipliziert mit dem Punktwert, ergibt die Jahresrente. Bei Berufsunfähigkeit wird zusätzlich der Durchschnitt Ihrer bisherigen Zahlen für die Zurechnungsjahre angesetzt (zum Beispiel ÄVWL § 11 Abs. 3, ÄVN § 16 Abs. 3, BWVA § 29 Abs. 1).

Deshalb ist der Durchschnitt so wichtig: Wer in der Weiterbildung wenig verdient und deshalb niedrig einzahlt, hat einen niedrigen Durchschnitt. Mehrere Satzungen enthalten Regeln, die Zeiten außer Betracht lassen, wenn das den Durchschnitt erhöht – etwa die ersten drei Geschäftsjahre (ÄVWL, ÄVN), bis zu fünf Jahresleistungszahlen (BWVA), Mutterschutz- und Kindererziehungszeiten (ÄVWL, Nordrhein, ÄVN, BWVA) oder in Bayern der günstigere von zwei Fünfjahreszeiträumen (§ 40 Abs. 1). Ob diese Regeln auf Sie zutreffen, entscheidet Ihr Werk anhand Ihrer Biografie.

Warum unterscheiden sich die Werke so stark?

Jedes Versorgungswerk ist eine eigene Einrichtung, die auf Grundlage des Landesrechts und einer eigenen, von der Aufsicht genehmigten Satzung arbeitet. Es gibt kein Bundesgesetz, das Zurechnungsalter, Abschläge oder Kinderzuschläge einheitlich festlegt. Deshalb können zwei gleich alte Kolleginnen mit gleichem Einkommen, die in verschiedenen Ländern arbeiten, bei gleicher Erkrankung unterschiedliche Renten erhalten. Auch bei Umzug zwischen Ländern kann die Zuständigkeit wechseln; wie Anwartschaften übertragen oder getrennt weitergeführt werden, regelt die Satzung des aufnehmenden und des abgebenden Werks.

Für Ihre Planung folgt daraus: Prüfen Sie nicht „das“ Versorgungswerk, sondern Ihres. Die Seiten zu Nordrhein, Baden-Württemberg und Niedersachsen zeigen jeweils die Regeln mit Fundstelle.

Wie wirken Eintrittsalter und Rentenbeginn auf die Höhe?

Drei Alterspunkte bestimmen in den gelesenen Satzungen, ob und wie die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. In Nordrhein darf der Antrag nur gestellt werden, wenn das 62. Lebensjahr noch nicht vollendet ist und keine Altersrente bezogen wird (§ 10 Abs. 1). In Bayern ist der Anspruch ausgeschlossen, wenn die Berufsunfähigkeit nach dem Zeitpunkt eintritt, zu dem ein vorgezogenes Altersruhegeld eingewiesen wurde, oder nach Vollendung des 63. Lebensjahres (§ 36 Abs. 3 Satz 3). In Baden-Württemberg ist bei vollem Altersruhegeld ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente unzulässig (§ 25 Abs. 8). Niedersachsen bestimmt: Beginnt die Rente ab dem Zeitpunkt, ab dem Altersrente beantragt werden kann, entspricht die Berufsunfähigkeitsrente dieser Altersrente (§ 16 Abs. 3 Satz 13).

Daraus ergibt sich: Je näher das Rentenalter rückt, desto kleiner wird die Zurechnung – aber desto größer ist die selbst erworbene Anwartschaft. Das schwächste Stück der Absicherung liegt bei Eintritt der Berufsunfähigkeit in den ersten Berufsjahren, wenn wenig erworben ist und die Zurechnung auf einem niedrigen Durchschnitt beruht. Dort setzen private Absicherungen und die Nachversicherungsgarantie häufig an.

Wie lesen Sie Ihre Renteninformation richtig?

Fordern Sie die Renteninformation jährlich an; viele Werke stellen sie online bereit. Achten Sie auf diese Punkte:

• Berufsunfähigkeitsrente heute: Der Betrag, der bei Berufsunfähigkeit zum Stichtag gezahlt würde, einschließlich Zurechnung.
• Zurechnungsalter: Bis zu welchem Alter wird hochgerechnet (60, 62, 63)?
• Abschläge: Wird der Betrag gedeckelt oder gemindert (Bayern, VZB, BWVA)?
• Kinderzuschlag: Ist er in der Zahl enthalten, oder kommt er extra?
• Dynamik: Wird die Rente angepasst? Das regelt jede Satzung für sich; steht nichts in der Renteninformation, fragen Sie nach.
• Stichtag: Die Zahl gilt für den Stichtag, nicht für die Zukunft. Je mehr Jahre Sie einzahlen, desto höher fällt sie aus.

Ein Modell: Wie wirkt die Zurechnung?

Zur Veranschaulichung eine Modellrechnung mit frei gewählten Einheiten, keine Aussage über ein bestimmtes Werk: Ein Mitglied hat 15 Beitragsjahre mit einem Durchschnitt von 1,0 Einheiten je Jahr, also 15 Einheiten. Es wird mit 45 berufsunfähig. Bei Zurechnung bis 62 kommen 17 Jahre mal 1,0 hinzu, insgesamt 32 Einheiten. Bei Zurechnung bis 60 sind es 15 Jahre, insgesamt 30 Einheiten – rund sechs Prozent weniger. Bei Zurechnung bis 63 wären es 18 Jahre, insgesamt 33 Einheiten, bevor ein Abschlag wirkt. Ohne Zurechnung blieben 15 Einheiten, also weniger als die Hälfte. Je früher die Berufsunfähigkeit eintritt, desto stärker dominiert die Zurechnung die Rente.

Wie groß ist die Lücke zum Netto? Eine Beispielrechnung

Auch hier ein Modell mit frei gewählten Zahlen: Ein Arzt mit 4.500 € Netto im Monat orientiert sich an 80 % seines Nettos, also 3.600 € (Faustregel nach Finanztip, 27.05.2026; Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl). Seine Renteninformation nennt bei Totalausfall der ärztlichen Tätigkeit 2.300 € Berufsunfähigkeitsrente. Die Lücke beträgt 1.300 € im Monat. Bei einem Teilausfall – er kann in seinem Fach nicht mehr arbeiten, aber andere ärztliche Tätigkeit wäre möglich – zahlt das Werk nach den von uns gelesenen Satzungen nichts; die Lücke wäre der volle Orientierungswert von 3.600 €, soweit kein Einkommen aus anderer Tätigkeit fließt.

Eine private BU kann den Teilausfall abfedern: Sie leistet nach den üblichen Bedingungen ab 50 % für den zuletzt ausgeübten Beruf (50 % (Marktstandard in den Bedingungen, nicht im Gesetz)). Ob und in welcher Höhe das für Sie sinnvoll ist, hängt von Alter, Fach, Kredit und Beitrag ab. Setzen Sie Ihre Zahlen im Versorgungswerk-Lücken-Rechner und im Rentenbedarf-Rechner ein. Eine erste Einordnung bietet der Heilberufe-Check.

Welche Fragen stellen Sie Ihrem Werk?

• Welche Berufsunfähigkeitsrente würde heute bei Totalausfall gezahlt, und wie setzt sie sich zusammen?
• Bis zu welchem Alter wird zugerechnet, und wird das Ergebnis gemindert oder gedeckelt?
• Welche Zeiten (Weiterbildung, Elternzeit, Teilzeit) senken oder heben meinen Durchschnitt?
• Wie wird die Rente bei Teilausfall behandelt, und welche Tätigkeiten gelten als ärztliche Tätigkeit?

Was die Satzung nicht eindeutig sagt

Zur Besteuerung der Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerks, zu Anrechnungen auf andere Einkünfte und zur Dynamik der laufenden Rente haben wir in den gelesenen Abschnitten keine einheitlichen Aussagen gefunden; sie unterscheiden sich je Werk und sind keine Rechtsberatung wert. Fragen Sie Ihr Werk und Ihren Steuerberater. Weiterführend: Westfalen-Lippe, Bayern, Niedersachsen und der Vergleich aller 17 Werke.

Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versorgungswerk, keine Ärztekammer, kein Versicherungsmakler. Keine Rechts- und keine Steuerberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeit und der Absicherung der Arbeitskraft von Heilberufen (Versorgungswerk, Infektionsklausel, Nachversicherung) (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Versorgungswerk, keine Ärztekammer, kein Versicherungsmakler; über Leistungen entscheidet allein das jeweilige Versorgungswerk bzw. der Versicherer nach seinen Bedingungen. Herausgeber: BU-Heilberufe.de. BU-Heilberufe.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.